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是否应该尽早还清房贷?
(1126 阅读)   _PRINTER

以较贷款合同要求更快的速度分期支付房屋抵押贷款,不是什么新想法。但在目前的环境下,它将为房屋所有者提供一些特别有价值的好处,包括能够获取有保证、无风险的回报,并弥补养老金帐户的亏损,等等。以下是独家分析。

不适用于所有人

只有你现金流为正值且/或拥有现金的时候,加速分期支付抵押贷款的主意才有用。否则,还是忘掉它吧。

只有在你寻找非常保守、没有风险的方式投资剩余资金的时候,这个主意才适用。显然,如果你想用现金以其他方式获取8%至10%的利润,你不会对加速分期付款感兴趣,除非你的抵押贷款利率非常高。

加速分期付款有用的一个例子:

比如你今年45岁,财务状况良好,手里有现金,每月现金流为正值,而且你认为在可预见的将来处于同样的状况中。

你的30年期抵押贷款固定利率为6%,贷款余额为40万美元。每月本金加利息共计2,460美元。如果按计划每月支付,当抵押贷款在28年后终于交完的时候,你已经73岁了,天啊!在65岁的时候,你还要再还八年的钱。


假如你开始每月支付4,500美元,而不是继续原来的支付计划,你将在大约9年零10个月的时候还完40万美元的抵押贷款余额(这时你55岁),你将获得
6%的保证收益,因为通过加速支付,你避免了一些利息。在抵押贷款还完后,如果你继续每月把4,500美元放入税后收益将为5%的退休储蓄帐户,再放10
年,那么在65岁的时候,你将累积大约699,000美元。真是太棒了!

让我们谨慎一
点,假设你每月以3,500美元加速支付分期付款,每月只需多交1,040美元,你大约将用14年零2个月还完40万美元抵押贷款余额(这时你59岁),
你将获得6%的保证收益。在交完抵押贷款后,假如你继续每月把3,500美元放入税后收益将为5%的退休储蓄帐户,再放6年,到65岁的时候你将累积大约
293,000美元。这笔交易真划算!

未来通胀或通缩的影响

尽管加速分期支付抵押贷款策略将带来有保证的结果,但它并不是万无一失。如果我们经历一段时期的高通胀,在相对低的利率环境下,早于贷款合同要求支付完抵押贷款,就不再有意义。在这种情况下,最好停止加速分期支付抵押贷款,让抵押贷款期限延长,用更低的贷款利率支付余额。

另一方面,在通缩期间加速分期支付抵押贷款的策略将非常有用,因为你在贷款利率较低的时候,更早地支付完了抵押贷款,而不是在更晚而且贷款利率更高的时候支付抵押贷款。

如果你有兴趣,你可以用金融计算器或软件设计一个还款模型。就像我说过的,提前付完抵押贷款的真正好处在于其结果是有保证和无风险的。现如今,许多其他投资策略都做不到这些。

Bill Bischoff


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